1. El Interés Notable Superior (TAE)
Los microcréditos se caracterizan por plazos cortos y TAEs que, en la mayoría de los casos, superan el 1.000% o incluso el 3.000%. Según la Ley de 1908, un préstamo es usurario si el interés es notablemente superior al normal del dinero.
| Entidad Ejemplo | TAE Habitual | Situación Legal |
|---|---|---|
| Vivus / Moneyman | 1.200% - 3.500% | NULIDAD RADICAL |
| MyKredit / Welp | 400% - 1.500% | USURARIO |
| QueBueno / Dineo | 3.000% + | USURARIO |
2. La Doctrina del Tribunal Supremo y los Microcréditos
Aunque el Tribunal Supremo ha centrado sus últimas sentencias en tarjetas revolving, la base para los microcréditos es aún más sólida. El alto tribunal dictamina que si no existe una justificación para un interés tan elevado (más allá del riesgo de impago, que no justifica la usura), el contrato debe ser anulado.
Jurisprudencia Clave
Las audiencias provinciales de toda España (Madrid, Barcelona, Valencia) declaran sistemáticamente nulos los contratos donde la TAE exceda de forma desproporcionada el tipo medio de los créditos al consumo, que suele rondar el 7-9%.
3. Abuso en las Comisiones por Impago
Además del interés, los microcréditos suelen incluir penalizaciones por demora abusivas. Muchas entidades cobran una comisión fija de 20€ a 40€ desde el primer día de retraso, más un interés diario. La ley permite anular estas cláusulas por no responder a un servicio real prestado por la entidad.
4. ¿Qué recuperas al anular un Microcrédito?
Al declararse la nulidad radical del contrato por usura:
- Solo devuelves el capital: El banco debe devolverte todos los intereses, honorarios, comisiones y seguros pagados.
- Limpieza de ficheros: Si te han incluido en ASNEF o EXPERIAN por un microcrédito usurario, la nulidad obliga a la cancelación inmediata de tus datos.
- Sin plazos: Puedes reclamar incluso préstamos de hace 10 años que ya estén pagados. La usura no prescribe.